Tuesday, December 15, 2020

Czy chwilówki zmienią się w kredyty?

Czy chwilówka może stać się – oczywiście z biegiem czasu – kredytem? Naturalnie takie założenie jest bardzo odważne i… absurdalne. Niemniej niektóre zjawiska na polskim rynku pożyczkowym świadczą o tym, że obydwie formy zobowiązań mogą pod względem formalnym znacznie zbliżyć się do siebie. Sprzyja temu obecna sytuacja gospodarcza i Tarcza Antykryzysowa, przyjęta – co ciekawe – by ratować polską gospodarkę.

Tarcza a chwilówki – prosta zależność

Żyjemy w czasach, w których stopy procentowe są relatywnie niewielkie. Oznacza to rzecz jasna zmniejszone dochody po stronie firm pożyczkowych, wynikające m.in. z niskiego oprocentowania chwilówek. Wprowadzenie Tarczy Antykryzysowej znacznie pogłębiło kłopoty pożyczkodawców, gdyż zmusiło ich do znacznego ograniczenia przychodów pozaodsetkowych. Owszem – z punktu widzenia firm i osób pożyczających pieniądze jest to korzystne rozwiązanie, ale jeśli chodzi o firmy pożyczkowe, już tak różowo nie jest. Faktem jest, że większość przedsiębiorstw zajmujących się dystrybucją chwilówek, uzyskuje swoje dochody głównie z odsetek. Niemniej ograniczenie przychodów (przy relatywnie niskich stopach procentowych), wymusza wprowadzenie oszczędności, co dla małych pożyczkodawców może się okazać zgubne.

Słaby rynek, słabe perspektywy

Problem ten jest o tyle istotny, gdyż przed ostatnim kryzysem branża pożyczkowa i tak redukowała swoje udziały w rynku kredytowym. Według danych przesłanych do Biura Informacji Kredytowej, pożyczki chwilówki w 2019 roku stanowiły mniej niż 10 procent wszystkich pożyczek i kredytów. Spadek ten jest dla branży bardzo bolesny, gdyż jeszcze kilka lat temu notowała ona bardzo wysokie zyski, wynikające przede wszystkim z braku świadczeń socjalnych i trudnej sytuacji finansowej rodzin. W ostatnich latach trend się zmienił, głównie ze względu na te właśnie formy wsparcia.

Wracając do tematu, firmy oferujące chwilówki może i (w większości) przetrwały okres lockdownu, ale – nawet po jego zakończeniu – nie notują one tak wysokich zysków jak jeszcze na początku 2020 roku. Kryzys najmniej odbił się na firmach, których podstawą działalności były chwilówki online. Co ciekawe, niektóre z nich zaliczyły nawet wzrost jeśli chodzi o zainteresowanie tą krótkoterminową formą zobowiązań. Powody, dzięki którym tak się stało, są już chyba wszystkim znane.

Co czeka branżę w 2021 roku?

Niestety, prognozy dla branży pożyczkowej nie są zbyt optymistyczne. Trudno przypuszczać, by na rynku mogło w ciągu najbliższych miesięcy wydarzyć się coś, co doprowadziłoby do perspektywicznych zmian w sytuacji firm pożyczkowych. Pierwsze oznaki kryzysu już widać – na rynku jedynie pojedyncze podmioty oferują pierwszą pożyczkę za zero procent. Poza tym wiele firm pożyczkowych już zniknęło z kredytowej mapy Polski, przy czym nowych „graczy” trudno szukać, gdyż ich zwyczajnie nie ma. Efektem wprowadzonych zmian jest też rosnący brak konkurencyjności, który prowadzi do monopolizacji rynku. W efekcie pożyczki chwilówki są już udzielane na znacznie bardziej zaostrzonych zasadach. Czy to oznacza, że pod tym względem dogonią one już w najbliższym czasie kredyty gotówkowe?

Podsumowanie

W momencie, w którym uzyskanie chwilówki będzie prawie tak samo trudne jak uzyskanie kredytu, branża ta prawdopodobnie przestanie istnieć. Wymuszenie redukcji oprocentowania w połączeniu z obniżeniem dopuszczalnych zysków pozaodsetkowych, jeszcze bardziej upodobni pożyczki chwilówki do typowego kredytu. I ten sposób – przynajmniej od strony formalnej – chwilówka stanie się kredytem udzielanym na nieco innych zasadach.

Wednesday, October 21, 2020

Pożyczki krótkoterminowe – przykładowe zastosowania

Nie ulega wątpliwości, że pożyczki krótkoterminowe, nazywane również chwilówkami, cieszą się dużym zainteresowaniem wśród wielu osób. Jest to spowodowane takimi czynnikami jak chociażby szerokie możliwości wykorzystania środków pochodzących z tego rodzaju zobowiązań. Chwilówki dają nam tutaj naprawdę szerokie pole manewru, a poza tym można je uzyskać dosyć szybko – również termin ich spłaty jest krótki, dlatego też należy naprawdę odpowiedzialne podejść do oceny całościowej sytuacji.

Chwilówki mogą świetnie się sprawdzić w przypadku osób, które mają stabilne przychody i nie mają problemów ze swoim budżetem, niemniej jednak z jakiegoś powodu w ich życiu pojawia się nagła potrzeba dokonania określonego zakupu. Może tak być chociażby w przypadku natrafienia na świetną okazję cenową, która jest ograniczona czasowo – jeśli jesteśmy przykładowo na etapie oczekiwania na wypłatę, a tego rodzaju wydatek bezproblemowo zmieściłby się w naszym planie finansowym, chwilówka może być świetną opcją, gdy nie możemy czekać. Ten rodzaj zobowiązania charakteryzuje się bowiem krótkim terminem spłaty, a także zazwyczaj dosyć niewysokimi kwotami, jakie możemy pożyczyć. Jest to więc narzędzie przeznaczone typowo do niewielkich, aczkolwiek pilnych wydatków.

Pożyczka krótkoterminowa może się sprawdzić również w takich sytuacjach, jak między innymi zakup prezentu, o którym zapomnieliśmy, a który chcemy wręczyć bliskiej nam osobie w określonym, niedługim terminie. Jak zatem widać, chwilówka może okazać się przydatna w sytuacjach, które wymagają od nas pewnego rodzaju szybkości – proces wnioskowania o tego rodzaju pożyczkę przebiega zazwyczaj sprawnie. Trzeba jednak pamiętać o tym, że tego rodzaju zadłużenie często wiąże się z wysokimi kosztami całkowitymi, a zatem nie powinno być wykorzystywane w sytuacjach, w których mamy problemy finansowe, czy też nasz wydatek nie ma pilnego charakteru. Warto jednak także mieć na uwadze, że w przypadku pożyczek krótkoterminowych dosyć często można natrafić na naprawdę interesujące promocje – niejednokrotnie można wówczas liczyć nawet na zerowe koszty zobowiązania.

Warto mieć zatem naprawdę gruntowne rozeznanie na rynku chwilówek i wiedzieć, jakie istnieją w tym zakresie możliwości. Zawsze należy również dokonać oceny własnego budżetu i określonych ofert, podobnie jak przyjrzeć się dokładnie wszelkim okolicznościom towarzyszącym, które mogą mieć wpływ na naszą ostateczną decyzję. Nigdy nie należy zaciągać zobowiązań, które są ponad nasze siły. Odpowiedzialne podejście do kwestii finansowych jest bardzo ważne, dlatego też nie powinniśmy bagatelizować konieczności zaangażowania się w czynności analityczne, które czekają na nas w całościowym procesie decyzyjnym. Wiele osób traktuje chwilówki dosyć niefrasobliwie i zaciąga je bez większego zastanowienia, ale nietrafione wybory w kwestiach związanych z naszym budżetem mogą mieć naprawdę negatywne konsekwencje, dlatego taka postawa nie jest rozsądna.

Wednesday, August 5, 2020

Podstawowe elementy ofert kredytów samochodowych

Bez wątpienia oferty kredytów samochodowych składają się z wielu rozmaitych elementów. Niejednokrotnie oddziałują one wzajemnie na siebie, a z całą pewnością kształtują całościowy obraz konkretnej propozycji dotyczącej wymienionego wcześniej zobowiązania finansowego, zobacz oferty na 17b. Dzisiejszy artykuł poświęcony jest podstawowym zagadnieniom, na jakie trzeba zwrócić uwagę przy analizie ofert kredytów samochodowych. To jednak tylko fundamentalne kwestie – istnieje również szereg istotnych detali, których nie można pomijać w swoich kalkulacjach.

Całkowite koszty zadłużenia – oprocentowanie i opłaty dodatkowe

Bardzo ważne jest to, aby sprawdzić, ile właściwie zapłacimy za możliwość za skorzystanie z dodatkowego źródła finansowania, jakim jest kredyt samochodowy. Oprócz otrzymanej kwoty trzeba będzie bowiem zwrócić bankowi również naliczone odsetki oraz koszty dodatkowe. Wiele osób w swoich przemyśleniach skupia się tylko na oprocentowaniu, niemniej jednak jest to błąd. Może się zdarzyć, że będzie ono atrakcyjne, za to pojawią się wysokie opłaty dodatkowe. Trzeba mieć to na uwadze podczas weryfikacji dostępnych na rynku ofert.

Okres kredytowania – dlaczego jest ważny i jakie ma znaczenie?

Duże znaczenie ma także czas trwania zobowiązania. Okres kredytowania mówi nam nie tylko o tym, jak długo będziemy związani umową z bankiem z tytułu naszego długu. Ma on także wpływ na całkowite koszty zadłużenia oraz na wysokość comiesięcznych rat. Przykładowo krótki okres kredytowania może zmniejszyć koszty całkowite, ale również sprawić, że raty będą wyższe. Z kolei dłuższy okres kredytowania nieraz obniża raty, za to podwyższa całkowite koszty. Jak widać poszczególne części składowe ofert mają na siebie spory wpływ.

Wysokość rat, szczegóły ofert i okoliczności towarzyszące

Zawsze trzeba przyjrzeć się ofercie kredytu samochodowego w sposób kompleksowy. Musimy zgromadzić wszelkie dane, również te szczegółowe. Detale w finansach niejednokrotnie mogą mieć decydujące znaczenie i trzeba mieć tego świadomość. Potrzebna jest nam zatem wieloaspektowa analiza dostępnych na rynku propozycji, ponieważ bez niej trudno jest uzyskać pełny obraz sytuacji. Trzeba pamiętać o tym, aby naprawdę przyłożyć się do przeprowadzanych działań.

Wednesday, May 27, 2020

Zalety i wady kredytu gotówkowego

Kredyty gotówkowe są dość specyficzne i przypominają pożyczki oferowane przez różnego rodzaju instytucje finansowe. Jak w każdym przypadku tak i tutaj są zalety i wady. W tym artykule poznamy zalety i wady kredytów gotówkowych na tle innych produktów finansowych, a najlepsze oferty wybierzesz na 17b.

Jedną z głównych zalet kredytu gotówkowego jest prostota jego otrzymania. W tym przypadku procedury badania zdolności kredytowej są znacznie ograniczone. Kredytobiorca nie musi dostarczać tak wielu dokumentów jak w przypadku na przykład kredytu hipotecznego czy inwestycyjnego. Tutaj zazwyczaj wystarczy dowód osobisty i jakich dokument potwierdzający otrzymywanie jakichkolwiek dochodów. Jest to oczywiście znaczne ryzyko dla banku, który chce się zabezpieczyć i dalej wynika z tego dość sporo wad tego kredytu. Ponieważ procedura przyznawania kredytu gotówkowego jest tak prosta nie trwa to zbyt długo i tutaj pojawia się kolejna zaleta czyli szybka decyzja i przelew środków na konto kredytobiorcy. Oczywiście bank musi sprawdzić klienta w centralnej ewidencji czy nie ma już zbyt wielu kredytów i czy będzie w stanie spłacić taki kredyt. Kolejną zaletą wynikającą z prostej procedury są niskie wymagania wobec osoby chcącej uzyskać taki kredyt. Ponieważ procedura sprowadza się do zaświadczenia o stałych dochodach klient nie musi wykazywać dodatkowych rzeczy jak wkład własny w inwestycje czy bizneplan. Z niskimi wymaganiami jest także ściśle związana zaleta braku zabezpieczeń z nielicznymi wyjątkami gdzie potrzebne jest poręczenie osób trzecich, przeważnie ma to miejsce gdy klient nie ma zbyt wysokich dochodów. Kredyty gotówkowe są bardzo popularne ponieważ na rynku jest bardzo wiele ofert tego typu, wiele instytucji finansowych oferujących takie kredyty to duża konkurencja przez co warunki są dość atrakcyjne w wielu przypadkach. Możliwości otrzymania takiego kredytu są bardzo duże i można go otrzymać także przez internet bez wychodzenia z domu. I na koniec przede wszystkim jedną z głównych zalet jest możliwość otrzymania kredytu gotówkowego na co tylko chcemy, czyli na dowolny cel konsumpcyjny.

Kredyty gotówkowe to nie tylko zalety ale i także wady, których być może jest nawet więcej niż tych pierwszych. Rzućmy okiem na te najważniejsze, po pierwsze jako że kredyt jest łatwy do otrzymania bank staje przed pewnym ryzykiem które musi sobie jakoś zrekompensować, a robi to nakładając stosunkowo wysokie oprocentowanie oraz prowizje za udzielenie. Kolejną wadą może być stosunkowo niska kwota takiego kredytu. Bank chce dywersyfikować ryzyko, więc woli udzielić więcej kredytów na niższe kwoty ponieważ jak wiadomo mniejszy kredyt jest łatwiej spłacić, wynika to nie tylko z rozmysłu banku ale także jest regulowane prawnie gdzie maksymalna wysokość takiego kredytu może wynieść 80 tys złotych. Kolejną wadą może być krótki okres kredytowania od kilku miesięcy do kilku lat, dla kredytodawcy tak sytuacja jest na rękę ponieważ może wykorzystać pieniądze kilka razy w danym okresie czasu a więc za każdym razem może pobrać prowizję i dodatkowo zarobić. Niezbyt jawną wadą może się okazać zwiększenie możliwości wpadnięcia w pętlę kredytową. Ponieważ zwykły konsument może wziąć taki kredyt na dowolny cel bez większych problemów, nie musi się szczególnie nad tym zastanawiać co może prowadzić do zbytniej “rozrzutności”, przez co może zabraknąć pieniędzy na spłatę przez co trzeba będzie zaciągnąć kolejny kredyt na spłatę poprzedniego, a prowizje i oprocentowanie cały czas podnoszą kwotę jaką trzeba spłacić. Wad może nie jest tak dużo ale warto by się zastanowić czy ich znaczenie nie jest większe od znaczenia zalet.

Friday, March 27, 2020

KREDYT HIPOTECZNY - CO WARTO WIEDZIEĆ?

Własne mieszkanie lub dom to marzenie każdego polaka. W zasadzie wszyscy dążymy do tego aby zapewnić sobie dach nad głową. Zazwyczaj taka inwestycja kosztuje bardzo dużo i nie jest nas stać na to aby zrealizować ją z własnych środków. Jedni odkładają wszystkie oszczędności przez wiele długich lat inni natomiast decyzją się na zaciągnięcie kredytu. Inwestycja w dom lub własne mieszkanie powinna być dobrze przemyślana, zwłaszcza, że pociąga ona za sobą niebotycznie wysokie koszty, zazwyczaj nie jesteśmy w stanie kupić mieszkania z własnych środków. Dlatego też talk wiele osób decyduje się na zaciągnięcie kredytu. Tutaj najpopularniejszym jest kredyt hipoteczny za sprawą tego kredytu możemy w krótkim czasie stać się właścicielami własnego domu lub mieszkania. Niestety kredyt zazwyczaj spłacamy przez długie lata.

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to rozwiązanie które cieszy się w ostatnich latach ogromną polarnością i coraz częściej po niego sięgamy. W większości banków działających na polskim rynku finansowym oraz w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych istnieje możliwość zaciągnięcia tego rodzaju kredytu.

Kredyt hipoteczny zaliczany jest do grona kredytów celowych i możemy za pieniądze otrzymane z tego kredytu sfinansować zakup lub budowę nieruchomości mieszkalnej. Wiele banków umożliwia również kupno działki budowlanej bądź też remont mieszkania. Składając wniosek o przyznanie kredytu hipotecznego bez Zwykle w przypadku tego rodzaju kredytu jest to zakup mieszkania lub budowa domu na posiadanej przez nas działce.

Kredyt hipoteczny charakteryzuje się wieloma istotnymi cechami. Jedną z nich jest to, że jest on zabezpieczony hipoteką na nieruchomości mieszkalnej. Wówczas bank fizycznie w sądzie, w wydziale Ksiąg wieczystych jest podawany jako wierzyciel na hipotece nieruchomości. W sytuacji kiedy nie będziemy spłacać zaciągniętego kredytu bank będzie mógłby dochodzić swoich praw z nieruchomości na której została ustanowiona hipoteka. Banki akceptują zarówno hipotekę na nieruchomości którą kupują, bądź też posiadają ale również do osoby trzeciej wskazanej przez niego.

Obowiązkowy wkład własny

Niestety o kredyt hipoteczny nie jest wcale tak łatwo, nie wszyscy mogą cieszyć się z uzyskania pozytywnej decyzji banku. Aby otrzymać kredyt hipoteczny musimy sprostać różnym wymogą a także wypełnić szereg różnych formalności. Jednym z podatkowych wymogów jest oczywiście zdolność kredytowa kredytobiorcy. Ten wymóg jest najważniejszy, bez posiadania odpowiedniej zdolności żaden bank nie udzieli nam kredytu. Na szczęście istnieje kilka sposobów aby poprawić swoją zdolność przynajmniej na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt. Kolejna niezwykle istotna kwestia to oczywiście wkład własny . Dziś bez wkładu własnego możemy zapomnieć że jakiś bank udzieli nam kredyt hipoteczny. Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego, banki obowiązkowo muszą wymagać od swoich kredytobiorców zaciągających kredyty hipoteczne, określonego wkładu własnego. Jeszcze niedawno wkład własny wynosił 10 procent wartości nieruchomości jaką kupujemy, dziś w wielu bankach jest to już 20 procent. Dziś każdy kto chce zaciągnąć kredyt hipoteczny musi sam zgromadzić oszczędności na wkład własny ponieważ nie ma możliwości jego zastąpienia za pośrednictwem znanego jeszcze kilka lat temu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Alternatywnym sposobem pozyskania wkładu własnego może być w tym wypadku skorzystanie z jednego z rządowych programów dopłat kredytowych jak np. “Mieszkanie dla Młodych”.